作为一家成立不足三年的银行，海南银行没有历史包袱压力，不过，其也避不开新银行投入较大和市场开拓的限制影响，同时华信事件后新接盘方也令人关注
成立并运营仅三年，就面临股东变动，全新成立的海南银行也像其他地方银行一样，躲不开股权分散带来的影响。随着对金控集团“两参一控”的监管整顿，以及并列第二大股东之一上海华信掌门人的被调查，上海华信从海南银行的退出几乎已成定局，而接盘主则仍然未知。
跟绝大多数城商行不同，海南银行既不是由过去的城商行股份制改造而成，也不是多家城商行合并而来，而是一家全新的银行，且是海南省唯一一家省级法人城商行。
该行于2015年9月1日揭牌试营业，2016年1月1日正式营业，其成立也填补了海南无独立省级地方法人商业银行的空白。
公开信息显示，海南银行总股本30亿股，注册资本30亿元人民币，由海南鹿回头旅业投资有限公司（海南省发展控股有限公司全资子公司）作为主发起人，交通银行作为战略投资者，海马财务有限公司、上海华信国际集团有限公司、海南省农垦集团有限公司、海航国际旅游岛开发建设（集团）有限公司、海南港航控股有限公司等共12家股东共计出资40.8亿元发起设立。
由于是一家全新的银行，没有任何历史负担，海南银行经营发展相对快速，财务指标表现尚可，不过其也避不开新银行投入较大和市场开拓的限制影响，目前经营局面尚未完全打开。
局面仍未完全打开
作为一家海南省政府大力支持的银行，海南银行成立首年即获盈利。
2016年年报显示，该行实现净利润1.03亿元，资产总额311亿元，营业收入8.22亿元。2017年继续增长，年末总资产446.62亿元，总负债404亿元，其中一般性存款余额212亿元，同业存款余额185.93亿元；全年营业净收入6.91亿元，净利润1.53亿元，上缴税收1.97亿元。
近年来一直困扰着地方银行的资本充足率、资产质量等问题，对目前海南银行不足以构成问题。2017年末，该行资本充足率为16.41%、一级资本充足率和核心一级资本充足率均为15.2%，距离监管红线尚远；资产质量方面，其不良贷款率为0.02%，拨备率更高达18001%。
不过，新银行也有新银行的苦恼。
首先是资本消耗较快。银行成立初期投入相对比较大。海南银行2017年资本充足率较运营首年下降了3.45个百分点，一级资本充足率和核心一级资本充足率相较运营首年下降3.25个百分点。
银行业利差收窄的局面同样困扰海南银行。2017年末，海南银行净息差从2.2%微降至2.19%；净利差下滑幅度稍大，从前一年的2.23%下滑到2017年的1.72%。
下滑背后也反映出其有效信贷需求不足，而更能说明这一现象的指标是存贷比。海南银行2017年末存贷比仅为49.69%，较2016年末下滑19.01个百分点。
《投资时报》记者同时还注意到，该行在贷款行业分布方面，房地产业务占比最高，达24.31%，排名第二的批发和零售业仅占12.31%。
这个现象很难不令外界产生联想，毕竟房地产泡沫曾经给海南金融市场带来致命打击，且造成当地数家金融机构最终陷入破产局面。
“按现在情况看，还不至于出现当年的惨象，不过房地产业务占比过高确实是需要值得警惕的问题。”有业内人士认为。
此外，记者还发现，与首年年报相比，该行2017年年报内容大幅精简，少了很多内容，如贷款五级分类、集中度、管理层综述等均未体现。与同行业年报内容相比，属于信批透明度较差行列。尽管海南银行并未上市也未有发债，但其若想成为优秀的银行，信披标准仍需提高。
前车之鉴
尽管是一家全新的银行。但人们还是不由自主将其与海南发展银行联系在一起。
海南发展银行是新中国金融史上第一家由于支付危机而关闭的银行，仅生存了两年零10个月，而其诞生和关闭的过程至今对中国银行业都具有重要的借鉴和警醒意义。
和海南银行不同，海南发展银行自成立之初就背上了沉重的包袱。
1988年4月13日，第七届全国人民代表大会第一次会议通过以举手表决方式撤销广东省海南行政区，设立海南省，建立经济特区。作为中国最年轻的省份、最大的省级经济特区，海南省吸引了很多有闯劲儿的人才和资金，但同时也酝酿了一些风险，后来产生的全国知名的房地产泡沫更给当地金融业带来巨大冲击，出现大量不良资产，导致很多信用社处于实质破产的境地。但也正是在这样的大背景下，海南发展银行应运而生。
1995年，为了收拾残局，海南省政府新组建了海南发展银行，不过，让这家新银行也背着五家大信托公司留下的烂摊子。该行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。
1997年12月16日，中国人民银行宣布，关闭海南省5家已经实质破产的信用社，其债权债务关系由海南发展银行托管，其余29家海南省境内的信用社，有28家被并入海南发展银行。据当时报道，海南发展银行起初经营还不错，但因并入的不良资产包袱过重，此前无序发展的信用社遗留高息揽存问题，再加上处置手段不当引发挤兑潮，最终在1998年被央行宣布关闭。
从海南发展银行倒闭到海南银行成立之间，海南一直没有本地的法人银行，其间也有过几次将海南发展银行重组成立海南银行的传闻，但最终还是该省选择成立全新的海南银行。
“如果是重组过来并且没有剥离过去不良资产的话，海南银行一定不会轻松。”业内人士评价称。
相比之下，中原银行就是负担较重的典型。该行是由河南省内13家城商行新设合并的方式组建而来，继承了这13家机构的债权债务关系，导致至今每年诉讼不断，不良高居不下。截至2018年6月末，中原银行的不良贷款余额为44.14亿元，较2017年末的36.43亿元增加7.71亿元;不良贷款率为1.88%，较2017年末增加0.05个百分点。
