冉学东
浦发银行作为身处“富甲天下”的国际化大都市、国际金融中心大上海的位居第二的股份制银行，由于地理位置的优越性，浦发银行曾经?人们留下了无限的想象空间，但是这个想象空间在今年年初被重重的击了一拳。http://www.yixiin.com/sitemaps.xml
1月19日晚，原银监会官网头条发布消息称：为掩盖不良贷款，浦发银行成都分行使出各种“财技”，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担该行不良贷款。并称这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽。而让外界人瞠目结舌的是，浦发银行成都分行之前宣称“长期不良贷款为零”。
而后，原银监会四川监管局官网发布处罚公告，上海浦东发展银行股份有限公司成都分行被处罚金4.6175亿元。
浦发的故事没完，5月4日，银保监官网又公布了对浦发银行及其广州分行、徐州分行的行政处罚决定书，公司遭银监会罚款5855万元。
以上巨额罚款导致浦发银行2018年1-3月实现营业收入396.29亿元，同比下降7.72%；归属于上市公司股东的净利润143.05亿元，同比下降1.09%；利润总额为171.06亿元，同比下降10.05%。相比银保监会发布的最新数据，国内银行业在今年一季度平均营业收入增长率为2.56%，平均净利润增长率为4.94%。应该是在所有股份制上市银行中，业绩下降最多的银行。
有意思的是，浦发银行以上严重问题，竟然没有一个银行高层为此负责。
5月28日，浦发银行行长刘信义在浦发银行年度股东大会上表示：“请相信管理层，我们在努力，一定能给股东、员工和社会，一个更好的浦发银行。”
其实，浦发银行的问题主要在于业务结构，浦发银行董事长高国富坦承，浦发以公金业务见长、对私业务有短板；资产业务方面比较擅长，负债业务则有短板等，造成了发展过程中遇到了很多障碍。
浦发银行行长刘信义说，当前，浦发银行调结构的已经显现出积极的成效。例如，今年一季度，浦发银行在对公贷款余额仍然保持同类银行中最高的情况下，零售业务存款的新增量在同业里是领先，一季度零售业务收入成为第一大收入来源，超过公司金融业务。
浦发银行今年一季度企业活期存款12535.51亿元，而去年年末是12870.69亿元；企业定期存款10969.06亿元，去年年末是10174.98亿元。储蓄活期存款2139.06亿元，去年年末是1835.71亿元；储蓄定期存款3571.38亿元，去年年末是3032.51亿元。以上可以看出个人存款增加幅度相对比较大，但是由于基数太低，实际增加的量相对较小。
今年一季度企业贷款占比56.84%，零售贷款占比39.34%，票据贴现占比 3.82%。
2017年，该银行的公司贷款17945.79亿元，利息收入是810.25亿元，平均收益率4.51%；2016年公司贷款是16502.03亿元，利息收入是797.51百万元，平均收益率是4.83%，收益率是下降的。
而零售贷款2017年是11510.67亿元，利息收入695.02亿元，平均收益率是6.04%。2016年的零售贷款是7465.31亿元，利息收入是369.18亿元，平均收益率是4.95%。
以上数据可以看出浦发银行的对公贷款规模远远大于零售贷款，但是其收益率不仅是下降的，而且收益率远远低于零售贷款。这应该严重影响了浦发银行的业绩，在股份制银行中，目前招商银行、民生银行和平安银行等较早重视零售业务，获得了不俗的业绩，而其他大多数股份制银行仍然把业务重心放在对公业务上，浦发银行就是一个典型。
2017年浦发银行的零售贷款增加了54%，增速可谓神奇，但是即使如此，规模毕竟有限。平安银行2017年零售贷款余额为8490.35亿元，在全行贷款余额当中占比49.82%，接近了50%。而浦发银行的这个数字只有39%。
在经济进入下滑、金融市场开始收缩时期，商业银行对公业务往往处于萎缩状态，不仅仅收益较小，而且风险开始攀升，负债业务更加关键。最近几年各家银行都制定了零售战略，并且但是真正成功的不多。零售需要较强的客户基础、以及业务开拓和研发能力，对业务网点、员工水平以及互联网技术的投入都有较高的要求，这需要长期的积累。而浦发银行由于历史的原因，起家于对公业务，资产业务基础良好，但是却在大上海这样一个经济高度发达的地区在零售业务上长期重视不够，导致目前这种被动局面。http://www.yixiin.com/sell/jiajubaihuo-c122-1.html
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