张伟
近年来，农信机构积极开展普惠金融生态建设，加大了对小微企业的支持力度。由于小微企业缺乏可用抵质押的资产，信息资料不健全，会计核算不规范等问题，导致小微企业贷款风险不断暴露，严重影响了小微企业的融资能力和融资成本。目前，小微企业交易行为逐渐实现数据化，为破解小微企业融资困境，农信机构可以引入数据质押的管理理念，帮助农信机构减少小微贷款的风险。
笔者认为，农信机构小微贷款风险管理存在如下问题：
一是小微企业缺乏足够的资产抵、质押，数据的资产价值未被发现，融资困难。小微企业由于成立时间短，底子薄，生产缺乏资金，加之没有可供抵押的资产，获得农信机构贷款的难度增加;而小微企业大量的交易数据也没有很好的利用，数据资产的价值被忽视。没有很好的利用数据资产，就会造成小微企业融资难，融资贵。
二是缺乏动态监测小微企业实时经营状况的能力，防控风险能力不足。农信机构不能及时地监测小微企业的生产经营和资信变化情况，农信机构处置小微企业风险滞后，造成防控风险能力不足。
三是缺乏交叉营销和实现产品全覆盖的基础，融资成本居高不下。
四是小微贷数据真实性、管理存储安全性和唯一性存在风险。小微企业的数据信息是一种非纸质的资产，数据来源广泛，有来自其内部的仓储物流和生产物流，还有来自银行的现金流，以及征信部门的资信信息流、来自中介平台的交易信息流等，其真实性很难把握。
所谓的数据质押主要指农信机构向小微企业提供贷款的前提条件是将小微企业产生的真实资金流、信息流、商品流以及物流数据授权给贷款的金融机构使用。这种将小微企业经营过程中产生的所有信息和数据使用权质押给农信机构，单独使用，以此来控制风险的方式，就是数据质押。农信机构使用这些数据可以防范信贷风险、交叉营销和降低融资成本，破解农信机构小微贷款风险。
笔者对农信机构开发与经营数据质押贷款建议如下：
首先是引入数据质押的理念，开发数据质押产品，将数据资产纳入资产负债管理体系，评估数据资产价值，建立小微贷款数据质押管理制度体系。同时，建立数据质押所必须的客户管理系统(CRM)用于收集、存储、分析和应用小微企业质押的数据信息，将收集的关于小微企业的资信、物流、资金流等交易信息，进行统计分析，建立风险预警模型，管理小微企业贷款的风险，根据风险进行合理定价，确定小微企业的风险利率价格。在风险足够补偿的情况下，尽量降低小微企业的融资成本。
其次是建立数据质押相关业务制度和操作流程，签订合同协议，保障小微企业允许农信机构收集小微企业相关信息，同时也承诺提供准确可靠的信息，保证信息数据的真实性。此外，还要扩展数据收集渠道，充分利用外部数据，与小微企业授权取得数据进行交叉检验，保证数据的可靠性。这些数据来源可以用“爬虫”技术通过互联网的场景来收集数据，再通过数据进行企业信用评级，最后通过信用等级产生资产包，完善和反哺场景。
再次是根据小微企业的数据分析，建立小微企业的分层分类的产品集群，设计不同的风险定价机制，满足不同客户的资金需求。建立绩效考核系统，建设以客户贡献为基础的绩效考核体系，根据客户贡献，确定客户服务等级和计价标准。农信机构还可以基于这些数据开展产品研究、机构网点的布局研究，合理安排自助设备的安放和组织架构以及人力资源的管理，根据数据分析的情况配置人员，划分条线资源，提高农信机构战略决策的科学性。同时也可以利用这些数据和第三方合作的非金融综合服务，拓展农信机构服务领域。
最后是建立准确的农信机构与客户的沟通道，通过整合银行内部数据和外部社会化的数据能获得更为完整的客户拼图，从而为客户提供更为精准的个性化服务。农信机构可以应用大数据分析用户的银行业务使用规律、日常活动轨迹、消费偏好、社群影响力等等，并有针对性的采取差异化营销手段，以更低的成本实现精准营销，全面推进普惠金融的推进，彻底破解小微贷款风险。
作者单位：宁波市市区信用合作联社
