保保驾到
流感肆虐，各地儿童医院爆满的新闻层出不穷。孩子免疫系统发育尚不完善、抵抗力低下，相比成人更容易感染流行性疾病。http://www.yixiin.com/quote/
0~5岁更是高烧、肺炎等疾病的高发期，隔两三个月就去一次医院是常有的事，孩子的医疗费用成为日常支出的一大部分。如何利用保险解决孩子看病的问题，今天来聊一聊小朋友的商业医疗保险的配置。
1、有了少儿医保，还有必要买商业医疗险吗？
2、少儿医疗险有哪些坑
3、少儿医疗险如何分类
4、三款热门产品推荐
有没有必要买医疗险？
儿童保险购买顺序图
此前我们已经向各位强调儿童购买保险的顺序，优先上少儿医保。少儿医保是孩子最基本的医疗保障，作为国家福利，不仅保障全面而且可以带病投保。
但有了医保，还有必要买医疗险吗？什么时候买合适？我的建议是：
1、购买家庭保险先大人后小孩，先把作为家庭经济支柱的成人保险配齐了，孩子的后盾才会更坚强；2、在给孩子的少儿医保、重疾险配置齐全了再考虑医疗险；3、医保存在报销额度有限、可报销的药品、诊疗手段有限、医院范围为公立医院等问题，购买医疗险可以弥补一部分经济损失和局限。
少儿医疗险有哪些坑？
那么，挑选一款靠谱的少儿医疗险应该注意哪些方面？
1、看保障内容
目前大部分少儿医疗险保障的主要有以下几个方面：
● 住院医疗：这是小孩子平时生病花费较高的部分，也是构成少儿医疗保险的重要组成部分，因此我们要重点关注其赔付的条件、保额及免除责任。
● 门诊医疗：分为疾病门诊医疗和特殊门诊医疗，一般疾病是感冒发烧的普通门诊，特殊门诊医疗包含因重大疾病比如恶性肿瘤化疗、治疗等费用。
但有些保险公司会把意外医疗中的门诊单独拿出来，会误以为是疾病门诊，需要注意区分开。
● 其他保障：常见搭配的还会有意外保障、定寿保障，这些都是锦上添花，可以不做重点考虑因素，百万医疗险主要搭配的还有重疾医疗，报销重疾产生的住院费用，这部分可以特别关注。
2、看免赔额
所谓的免赔额，其实就是保险公司设置一个额度，低于这个额度，保险公司是不会赔付的。对于医疗报销来说，免赔额肯定是越低越好，最好是没有。
如果选了一份高免赔的产品，相当于很多时候你都用不上这份保险。举个例子：
我们投保了一份保额为100万的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，那么，如果因为意外原因，住院治疗花了8000或9999块钱，这时候因为该医疗费用在1万块钱的免赔额度内，保险公司是1分钱都不会赔付的。这就是1万元免赔额对我们保障权益的影响。
3、看报销比例
报销比例就是扣除免赔额后，保险公司按照一定的比例进行报销，报销比例越高拿到的赔付也就越多。
但要先留意报销的要求，有些保险公司在里面埋了不少细小的“坑”，比如有些产品规定如果未经社保报销，不仅免赔额升高，而且报销比例也变低了。
4、看报销范围
商业医疗保险跟国家医保一样同样存在报销范围，分为以下两种情况：
● 医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销；
● 不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的；
所以大家看到100%报销不要先高兴，还要看是什么范围内才能报销。
5是否保证续保
医疗险通常是交一年保一年，但不一定保证续保。产品停售、被保险人健康状况发生变化等因素都可能导致无法续保。
而且，每年保险公司也有可能调整价格。因此，如果有连续保证续保的产品，大家可以优先选择。
少儿医疗险有哪些分类？
目前市场上的商业少儿医疗险有以下几个分类：
1、低保额，低免赔
● 产品特点：这类产品由于保额低，一般都在几千~5万之间，会有一定的免赔额，在扣除社保报销后按照不同的比例报销，但如前文所说，要留意报销的规则，小心有“坑”
● 适用人群：小朋友0~5岁住院的理赔发生率较高，作为对医保的补充，门槛低，能够解决小额的医疗风险。
2、高保额，高免赔
● 产品特点：近两年流行起来的百万医疗险，针对重大疾病的医疗报销，保额一般都是百万起步，但缺点也很明显，通常设置了1万元的免赔额，过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，因此保费相对也不贵。
● 适用人群：想要针对重疾增加一份保障，弥补因为重疾而产生的巨大家庭经济损失。
3、其他医疗保险
● 海外医疗保险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险。
● 高端医疗保险：这类医疗保险可以提供最为全面的保障，享受“直付服务”，覆盖医院范围更广，包含私立医院、公立医院特需部等，目前国内MSH的产品不错，但他们很少有产品直接放线上投保，只能通过线下。
● 适用人群：家庭经济富裕的家庭，如果你的时薪都在1000元/小时，真的完全没有必要把时间浪费在排队挂号上。
三款热销产品评测
三款产品测评图
市场上的医疗险琳琅满目，这里根据上面的分类分别直接推荐三款性价比较高的产品：
1、泰康在线“少儿住院宝”（低保额低免赔）
优点：
① 保障全面，意外伤害、意外医疗、疾病住院均涵盖；
② 价格比较低，平均算起来1天1块钱左右；
③疾病住院赔付比例高，已从社保等其他途径取得补偿，剩余按100%比例给付。
缺点：局限在社保内用药。
2、安心保险“一起慧99”（高保额高免赔）
优点：
① 0免赔，无门槛报销
国家卫计委网站公布，2017 年 1 - 6 月二级医院人均住院费用为 5836 元，而三级公立医院人均住院费用为 1.3 万元，所以相比市面上1万元免赔额的百万医疗险，一起慧99的医疗保险非常实用。
1岁的宝宝按照无社保投保，有次因为得了重感冒引起肺炎,在医院住了4天,使用了副作用小的进口抗生素,总共花费3万。因宝宝无社保，故本次保险公司赔付:3万元x100%=3万元
② 大病小病均可以用，因罹患恶性肿瘤产生的医疗费用享有100万。
一般医疗住院50万，恶性肿瘤赔付100万。有社保的人群，经过社保/其他渠道报销后按照100%报销，如未通过社保/其他渠道报销，按照60%报销。无社保的情况，按照100%比例报销。
③ 保障全面，有效补充医保功能
因意外或疾病导致的住院，所产生的检查费、诊疗费、床位费、自费药、特殊门诊、免疫治疗费、靶向药、意外骨折钛合金钢板、护理费、手术费统统报销，是对医保不保部分非常有力的补充。
缺点：对于0~4周岁内宝宝，保费比较高。
3、“定心丸”乐享一生（高保额高免赔，5年内保证续保）
优点：
① 连续续保5年，不担心中途停售问题
保障期限5年，一次签订5年保障合同，中途不需要续保，自动扣费，而且价格不变，不用面临停售风险，这在市面上真的秒杀那些无法保证续保的百万网红医疗险！
② 5年共用免赔额（住院医疗和特殊门诊），癌症无免赔
一般的百万医疗每年都设有1万免赔额，综合5年算下来就是5万的免赔额了！而乐享一生一张保单保5年，累计免赔额才1万，是不是超有诚意？而且癌症0免赔，这样灵活的免赔额设计还是非常人性化的。
③ 恶性肿瘤翻倍赔付最高可达400万，无用药限制，解决高额医疗费的担忧，报销比例高达100%。
缺点：投保地为广东省，详细可咨询阿宝叔。
直接说结论：
● 如果预算有限：可以先买一份泰康在线的少儿住院宝作为医保的补充。
● 如果看重免赔额：0免赔的情况下，买安心的“一起慧99”会让这份医疗险的实用性大大提升。
● 如果非常看重续保：在多花一点钱的前提下，选择保障 5 年的乐享一生，孩子5岁以后投保性价比较高。
总结
善用商业医疗保险不仅能以小博大，抵御或者转嫁高额的医疗费用开支，还能极大地提高我们的就医体验。
目前在售医疗险有很多，按照上面的防坑指南挑选，起码不会走偏太多。最重要的，在购买之前要明确，我们需要这份保险来避免哪些风险。
附上大家关注的Q&A
1、有了百万保额的医疗险，还需要购买重疾险吗？
当然需要。
医疗险无法代替重疾险。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。
而且医疗险是报销型，需要先垫付后报销，而重疾险是一经确诊即可给付一大笔费用，任由支配，灵活度更高。再者，如果首期没有那么多资金垫付，容易耽误治疗时间。
所以，重疾险和商业医疗险两者结合是最好的补充，风险发生之后既能拿到重疾险的赔偿提前去治疗，治疗中产生的医疗费用也可以通过医疗险来补充报销。
2、买了多份可否叠加报销？
不能。
一般医疗险都是报销型保险（事后拿发票去报销，没有治疗之前没有发票，再高的保额也无法报销），必须符合保险的损失补偿原则，即报销所得金额不可大于实际消费金额。
但是也有些除外，比如医疗险中附加的住院津贴险，是属于定额给付型的，只要产生费用，就能从保险公司获得理赔，投保多份则多份理赔。
