导读：百度昨天宣布其互联网金融理财服务“百发”将于12月23日正式上线，此次“百发”以“团购金融”模式出现，产品将全部投资银行协议存款。据金融行业人士透露，由于正好处在年底各大银行重要资金考核点，它的收益率将持续走高。此外，互联网金融造成的居民储蓄大搬家，也让年末各银行的银根更加吃紧，本周各银行发行的理财产品收益率都大幅提升，就连“不差钱”的四大国有银行也已加入抢储大军。
百度散发邀请码 暗示预期收益率超8%
据悉，“百发”准入门槛非常低，投资者只需1元钱即可购买。据介绍，“团购金融”是为高效聚合用户投资需求而发起的“团购形态”金融理财服务，其目的是降低金融产品交易双方的成本，为投资者寻求最合适的投资收益机会。
此次百度推出的这款产品全部投资银行协议存款。此前，百度相关人员已通过朋友圈等方式在散发“百发”购买邀请码，并暗示这款产品预期收益率可能会超过8%。在百度和华夏基金合作打出“8%”预期收益率遭到证监会点名后，百度变得十分谨慎，此次媒体沟通会甚至未设提问环节，更未提及任何预期收益率的字眼。文/本报记者 吴琳琳
一个月协议存款赶上银行资金考核点
此次百度“百发”推出的团购金融投资标的为银行协议存款，而货币基金一般也将80%到90%的资产投资在银行协议存款上，因此无论是这次的团购金融还是货币基金，其投资收益率都紧跟协议存款的收益率。
所谓协议存款，是按照中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的有关规定，银行与其他机构法人或法人授权机构通过签订协议约定存放利率办理的一定期限、一定金额以上的存款业务。协议存款的主要对象是中外资保险公司、社保基金、邮政储蓄银行等人民银行批准的可办理此项业务的法人机构。邮储银行、保险公司的协议存款最低起存金额为人民币3000万元（含），社保基金协议存款最低起存金额为人民币5亿元（含），都须一次性存入，一次性支取，且存期在5年以上。
协议存款的收益率主要参考指标是上海银行间同业拆借利率（SHIBOR），特别是一个月利率的参考价值比较大。现在临近岁末，市场资金面十分紧张，一个月SHIBOR利率从5%左右提高到了6.2%左右。银行协议存款利率还要看各银行的资金需求，资金需求量大、供给紧张的时候，一个月银行协议存款可能比一个月SHIBOR利率高出近1%。
以目前的银行一个月协议存款收益率7%来测算，货币基金扣除管理费、托管费和销售服务费，再计算部分低息的投资品种，其平均收益率将在5%到6%之间，而且有提高的可能。
储蓄分流 银行提高理财产品预期收益率
今年下半年以来，以余额宝为代表的互联网金融产品为货币基金带来了大量客户。这些客户的资金迅速脱离传统的银行存款渠道转向互联网理财渠道。在媒体工作的王小姐几乎把自己储蓄账户上的所有余钱都转入了支付宝账户。她说：“余额宝的收益率比活期存款高几十倍，还可以随用随取，我当然没必要留活期。”
面对互联网金融的咄咄逼人之势，银行纷纷使出惯用的必杀技：提高理财产品的预期收益率。目前，银行理财产品平均预期收益率连续五个月走高，继10月份创下全年高点4.9%后，11月份银行理财产品的平均预期收益率继续刷新纪录，达5.07%，各期限类型理财产品平均预期收益率已全线超越6月末“钱荒”时的收益水平。
国有四大银行本周加入抢储大军
进入12月后，银行理财产品预期收益率仍大踏步提升。根据普益财富的理财周报，上周各银行发行人民币理财产品700款，平均预期收益率已升至5.61%。
本周以来，这一预期收益率水平仍在攀升。北京青年报记者昨天查阅银率网数据看到，目前在售的银行人民币理财产品已经有79款预期年化收益率达到和超过6%，它们的期限多不超过100天，起点金额从5万至1000万。预期收益率最高的是华夏银行“创盈1634号91天期理财产品（高资产净值个人客户）”，起点金额100万，预期年化收益率高达6.8%。宁波银行从12月16日至19日发行一款“惠添利2505号”产品，期限101天，年化收益率为6.5%至6.6%。
这类较高收益理财产品的发行银行一直都以股份制商业银行和城商行为主力，但最近连“不差钱”的四大国有银行也加入进来。农行、中行和工行这几天都有预期年化收益率在6%的理财产品在售。文/本报记者 程婕
